Costul real al unui credit ipotecar pe 25 de ani nu înseamnă doar rata lunară, ci suma tuturor plăților: dobânda, comisioanele, asigurările și costurile de la început. Pentru o comparație corectă, urmărești dobânda anuală efectivă și totalul de rambursat. Pe REAL ESTATE PROPERTY NEWS găsești teme din imobiliare, iar mai jos ai metoda de calcul.
De ce rata nu spune tot
O rată mică pare atractivă, dar pe o perioadă lungă diferențele mici de dobândă se adună. Un credit pe 25 de ani se plătește de trei sute de ori, iar fiecare procent în plus se simte în suma finală. De aceea rata este doar punctul de pornire.
Elementele care intră în cost
- dobânda, fixă sau variabilă, cu formula de calcul precizată în contract;
- comisionul de analiză sau de acordare, dacă există;
- comisioanele de administrare lunare sau anuale;
- asigurarea imobilului și, adesea, asigurarea de viață;
- costurile notariale și de evaluare a proprietății;
- eventuale penalizări la rambursare anticipată.
Pașii calculului
Primul pas este să afli rata lunară din graficul de rambursare primit de la bancă. Al doilea pas este să o înmulțești cu numărul de luni, adică trei sute. Rezultatul este totalul plătit către bancă doar pentru credit.
Al treilea pas este să aduni costurile separate: asigurările pe întreaga perioadă, comisioanele și taxele inițiale. Scazi din total suma împrumutată și obții costul real al banilor. Împarte-l apoi la suma primită pentru a vedea cât te costă fiecare leu împrumutat.
Fix sau variabil
La dobânda variabilă, rata se poate schimba în timp, deci calculul este o estimare. Fă mai multe scenarii, cu o dobândă mai mare cu unul, doi sau trei puncte procentuale, și verifică dacă bugetul tău le suportă. O rată care devine apăsătoare în scenariul pesimist este un semnal de alarmă.
Rambursarea anticipată
Dacă ai posibilitatea să plătești mai mult într-un an, verifică ce condiții impune contractul. Reducerea capitalului din primii ani scade semnificativ dobânda totală, pentru că dobânda se calculează la soldul rămas. Întreabă dacă poți scurta perioada sau doar scădea rata.
Casa ca imagine de ansamblu
Costul creditului este o parte din decizia de cumpărare, iar mediul urban joacă și el un rol în valoarea unei proprietăți pe termen lung, așa cum arată articolul despre arhitectura contemporană și imaginea orașului. Un calcul bun merge împreună cu o privire de ansamblu.
Exemplu de comparație între două oferte
Pune două oferte una lângă alta, cu aceleași sume și aceeași perioadă. Prima are rata mai mică, dar comisioane lunare mai mari și o asigurare scumpă. A doua are o rată puțin mai mare, dar costuri adiționale reduse. La finalul celor trei sute de luni, a doua poate costa mai puțin în total.
Așa de ce comparația pe rată este înșelătoare: nu arată ce se adună pe parcurs. Folosește mereu totalul de rambursat și dobânda anuală efectivă, iar pe REAL ESTATE PROPERTY NEWS poți căuta alte materiale utile despre imobiliare.
Unde greșesc cei mai mulți
Ignoră asigurările, uită de comisioanele de administrare și nu fac scenarii pentru dobânzi mai mari. Un tabel cu toate costurile elimină aceste greșeli.
Recomandare finală
Cere două-trei oferte, pune-le într-un tabel cu totalul de rambursat și alege-o pe cea cu cel mai mic cost, nu pe cea cu cea mai mică rată. Mai multe sfaturi pentru proprietari găsești pe REAL ESTATE PROPERTY NEWS, unde subiectele de acest tip sunt tratate pe înțelesul tuturor.
