Creditul revolving îți pune la dispoziție un plafon pe care îl folosești, îl rambursezi și îl poți folosi din nou, iar dobânda se calculează doar la suma utilizată. Creditul clasic îți dă o sumă fixă, o singură dată, cu un grafic de rate stabilit de la început. CreditNews explică aceste diferențe pe înțeles, ca să alegi în cunoștință de cauză.
Pentru o imagine de ansamblu asupra produselor bancare, poți parcurge explicațiile CreditNews despre credite, DAE și rambursare anticipată și apoi te poți întoarce la comparația de mai jos.
Cum funcționează creditul revolving
Banca îți aprobă o limită, de pildă pentru un card de credit sau pentru o linie de credit. Dacă folosești o parte din ea, ai de plătit dobândă doar pentru acea parte. Pe măsură ce rambursezi, limita disponibilă se reface și poți cheltui din nou, fără să ceri un credit nou.
Exemplul cel mai cunoscut este cardul de credit. Plătești cu cardul, primești un extras și achiți fie suma întreagă, fie o rată minimă, fie ceva între cele două.
Cum funcționează creditul clasic
Primești o sumă stabilită, o dată, și o rambursezi în rate, într-un număr de luni sau de ani. Graficul este cunoscut din prima zi: știi cât plătești lunar și când se încheie datoria. Creditul de nevoi personale este un exemplu simplu. Alte exemple sunt cele pentru achiziții mai mari, cu durată lungă.
Diferențele pe care le simți în buzunar
- Suma: la revolving ai o limită disponibilă, la clasic primești o sumă fixă.
- Folosirea: la revolving o poți refolosi, la clasic nu, după ce ai primit banii.
- Dobânda: la revolving plătești pentru ce ai folosit efectiv, la clasic pentru întreaga sumă luată, pe toată durata.
- Rata: la revolving poate fi flexibilă, la clasic este de obicei fixă sau previzibilă.
- Disciplina: revolvingul cere mai multă atenție, pentru că banii par mereu la îndemână.
Costul total
Nu compara doar dobânda nominală. Uită-te la DAE, care adună dobânda și comisioanele, și la costurile ascunse, precum taxele de administrare. Un produs cu dobândă mai mică poate ieși mai scump dacă are comisioane multe.
Riscul de a rămâne în datorie
Rata minimă la revolving pare mică, dar dacă plătești doar atât, suma datorată scade foarte încet, iar dobânda se adună. Creditul clasic te obligă să rambursezi capital în fiecare lună și te scoate din datorie la o dată cunoscută.
Când alegi creditul revolving
Se potrivește pentru cheltuieli mici, neregulate, pe care le poți acoperi în scurt timp: o reparație neașteptată, o achiziție pe care o achiți la scadență. Funcționează bine dacă ai disciplina de a nu trăi permanent din limita băncii.
Când alegi creditul clasic
Este potrivit pentru cheltuieli mari, planificate, pe care vrei să le plătești în rate previzibile: renovări, un autoturism sau o locuință, unde intră și creditul ipotecar, cu suma mare, durata lungă și imobilul drept garanție. Faptul că știi de la început cât vei plăti te ajută să îți faci bugetul.
Verificări înainte de semnare
Cere fișa cu informații standardizate, citește DAE, află ce se întâmplă dacă rambursezi mai devreme și ce comisioane există. Întreabă și cum se actualizează dobânda dacă este variabilă.
Recomandarea finală
Folosește revolvingul ca pe o rezervă pentru situații scurte, nu ca pe un venit suplimentar, și alege creditul clasic pentru sume mari. Compară ofertele după DAE și după flexibilitate. Pentru încă o explicație pe înțelesul tuturor, CreditNews rămâne o sursă utilă de verificare.
